1️⃣ PCA생명 파워리턴 변액연금에 가입했는데, 이 보험을 유지하는 게 나을까요? 유지하면 추가납입은 해야 할까요?
2️⃣ 15년납 매달 20만씩 들어갑니다. 저는 좋다고 그냥 믿고 가입했는데 잊고 살다가 변액에 대하여 너무 안 좋은 소리가 많더군요. 현재 가입한 상품은 PCA생명 파워리턴 변액연금 이라는 상품입니다.
그런데 연금도 뒷물이라 권하지 않다고 애기를 하시더라구요 일단 불안하기도 하고 부담스러워서 지인한테 물어보기도 좀 그런 애매한 상황이네요. 제가 가입한 PCA생명 파워리턴 변액연금 이 상품 정말 별로인가요?
인터넷에 보면 PCA생명 파워리턴에 대한 질문 중 몇 개를 추렸습니다. 펀드 수익을 운운하는 ‘~카더라’가 아닌 약관에 근거한 PCA생명 파워리턴 변액연금 활용법을 알려 드립니다.
PCA생명 파워리턴 변액연금 활용 FAQ
PCA생명 파워리턴 변액연금 약관
1. 파워리턴 변액연금은 손실이 나도 원금을 보장해 주나요?
답변 : 손실이 나도 원금에 대해 최저 실적을 보장합니다. 뿐만 아니라 추가납입 금액도 최저 실적을 보증합니다.
<약관 체크>
더. 최저실적 보증 연금총액 : 특별계정의 운용실적과는 관계없이 보장하는 최저한도의 연금총액으로 연금 개시시점의 ‘이미 납입한 보험료하)‘에 아래표 해당 지급비율을 곱한 금액을 말합니다.
하. 이미 납입한 보험료 : 계약자가 납입한 기본보험료자) 및 추가납입 보험료차) 의 합계를 말합니다.
자. 기본보험료 : 계약자가 매월 납입하기로 약정한 보험료를 말합니다.
차. 추가납입보험료 : 회사가 정한 범위 내에서 계약자가 보험료 납입기간 중 수시로 납입할 수 있는 보험료
좀 복잡하지만, 납입 원금에 대한 최저 보증을 이렇게 표현했습니다.
2. 파워리턴 변액연금은 거치 기간에 따라 최저 보증율이 다른가요?
답변 : 단순히 거치 기간으로만 정확히 알기 어렵습니다. 정확히 알기 위해서는 가입 증권이 필요합니다.
<약관 체크>
✅ 140% 보증으로 설명하면,
거치 5년 시, 연금 수령 기간 ➡️ 15년~19년까지 선택 가능.
거치 10년 시, 연금 수령 기간 ➡️ 10년~14년까지 선택 가능.
‘거치 기간+ 수령 기간’이 범주로 표시돼 있습니다. 그래서 ‘파워리턴 140% 보증형’만 말하면, 몇 년 거치인지, 연금 수령 기간은 어느 정도인지 정확히 알 수 없습니다. 파워리턴은 반드시 ‘가입 증권’을 지참해야 정확한 상담이 가능합니다.
3. 파워리턴은 몇 년 거치를 하는 게 좋나요?
답변 : 개인적으로는 가장 짧은 5년 거치를 추천합니다.
✅ 160% 보증형으로 설명합니다.
1️⃣ 5년 거치 시 : 20년 동안 ‘원금+추납액’의 160%를 최저 보증합니다.
2️⃣ 10년 거치 시 : 15년 동안 ‘원금+추납액’의 160%를 최저 보증합니다.
동일한 보증을 받을 때 굳이 5년을 더 거치할 이유가 없습니다.
추납금액을 고려하면 5년 거치해서 160%를 보증받는 것과 10년 거치해서 160% 보증을 받는 것 중 어느게 유리할까요? 말해 뭐합니까. 수령 금액은 적을지라도 5년 일찍 연금을 수령해 재투자하는 게 더 효과적입니다.
4. 파워리턴은 펀드 수익률은 의미가 없나요?
답변 : 끝까지 유지해 최저 보증을 받을 때는 큰 의미는 없습니다.
최저 보증의 의미는 손실이 나도 최소한 특정 이율만큼은 보장하겠다는 것입니다. 상품의 취지는 ‘투자 수익이 생기면 더 주겠다’지만 채권형 펀드 50% 이상이 필수사항입니다.(보증형이란 상품의 특성상 이렇게 펀드를 구성할 수밖에 없습니다.)
이런 펀드 구성으로는 수익률이 40%까지는 가능할지 몰라도 60% 이상 수익 내기는 쉽지 않아 보입니다. 그냥 최저 보증이율로 생각하는 게 마음 편합니다. (개인적인 견해입니다.)
5. 중간에 해지했을 때도 최저 보증을 해주나요?
답변 : 아닙니다.
중도 해지 시 펀드 평가 금으로 지급됩니다. 이때는 펀드 수익률이 중요합니다.
6. 원금이 1억이고 평가금이 1.2억이면 1.2억이 최저보증 원금인가요?
답변 : 아닙니다.
약관에 보면 ‘납입 보험료 + 추가납입 보험료’에 대한 최저 보증이라고 명시하고 있습니다. 납입 원금이 1억 원이고 연금 개시 전 평가 금이 1.2억 원이라 할지라도 최저 보증은 원금은 1억 원에 적용됩니다.
평가 원금을 높이기 위해서는 다른 방법을 적용하셔야 합니다.
7. 파워리턴을 어떻게 설계하는 게 가장 좋은가요?
답변 : 개인적 견해로 (15년납, 5년 거치, 20년 수령, 160% 보증)을 가장 추천합니다.(지금은 가입할 수 없습니다.)
이 플랜은 납입 완료 전 추가납입(기납입 보험료 2배)에 대해 5년만 거치해도 최저 보증 160%를 보장받습니다. 만약 이 글을 보는 분 중 이 조건으로 가입했다면 절대 해지하지 않기를 권합니다.
제 고객님에게 140%를 추천한 이유는 ‘나이를 고려해 납기를 짧게 가겨가기’ 위해서 였습니다. 극강 가성비는 (15년납, 5년 거치, 160% 최저 보증, 20년 수령) 플랜입니다.
참고 글 : 🔗 PCA생명 파워리턴 변액연금 활용 노후 준비 시나리오
결론
PCA생명에서 12년 넘게 근무하면서 끝까지 유지해야 할 변액보험을 꼽으라면 주저 없이 파워리턴을 꼽습니다. 고객분들에게도 변액 유니버셜은 중간에 해지하더라도 이 상품은 끝까지 유지하길 권고하고 실제 가입 고객 중 85% 이상 지금(2015년부터)까지 유지하고 있습니다. (조만간 납입 만기가 됩니다.)
이 상품은 당시 ‘200% 보증형’으로 많이 판매됐습니다. 허나 200%를 보증받기 위해서는 ‘거치+수령기간’이 35년 이상입니다. 기간대비 수익으로는 큰 메리트가 없다고 판단합니다.
지금도 ‘7% 최저보증 변액연금’ 상품이 있습니다. 연금액을 높이기 위해 무조건 ’65세 이후 개시’가 좋은 것은 아닙니다. ‘현실적으로 본인에게 맞는 플랜’인지부터 확인하는 게 먼저입니다.
